Какая страховка в Германии Вам действительно нужна — и какая нет
Главная / Новичкам в Германии
Сначала три страховки. Остальное подождёт.
Кто недавно приехал в Германию, получает предложения со всех сторон — а денег обычно немного. Эта страница говорит Вам в правильном порядке, что важно сейчас, что может подождать и от чего Вы вправе отказаться.
Я связанный страховой агент и зарабатываю на договорах. Именно поэтому ниже на этой странице стоит список того, что Вам не нужно: если я продам Вам полис, который сейчас не нужен, Вы не вернётесь — и не порекомендуете меня другим.
Русский — мой родной язык. Если что-то непонятно, позвоните, и мы разберём это по-русски.
Эта страница — общая информация
Она не заменяет разговора о Вашей ситуации. По вопросам вида на жительство, социальных выплат и государственной пенсии бесплатно и независимо консультируют профильные ведомства и потребительские центры (Verbraucherzentrale) — по этим вопросам это правильный путь.
Моя задача — частная страховая защита: какая имеет смысл, сколько стоит и что даёт в серьёзном случае.
Это нужно Вам сразу
Медицинская страховка — обязательна для всех
В Германии каждый обязан иметь медицинскую страховку. Как именно Вы застрахованы, зависит от того, когда Вы въехали и на что живёте.
Для беженцев из Украины это изменилось с 1 июля 2026 года : те, кто въехал после 1 апреля 2025 года, как правило, получают выплаты по Закону о выплатах соискателям убежища (Asylbewerberleistungsgesetz) — это базовое медицинское обеспечение, а не обычное членство в больничной кассе. Полный объём услуг наступает лишь после трёх лет пребывания или как только Вы сами обеспечиваете своё содержание. Кто въехал до 1 апреля 2025 года, остаётся в прежней системе.
Что это значит на практике: Как только Вы устраиваетесь на работу, Вы переходите в государственное медицинское страхование. Это тот момент, когда можно навести порядок и во всём остальном — раньше нет.
Частная страховка ответственности — около 60 евро в год
Это важнейшая страховка из тех, что не являются обязательными. В Германии Вы отвечаете за ущерб, причинённый другим, — в полном объёме, своим доходом, десятилетиями. Авария на велосипеде, в которой кто-то пострадал, может обойтись в шестизначную сумму.
- Хорошие договоры стоят от 50 до 80 евро в год
- Семьи обычно застрахованы в одном договоре
- Важно для съёмщиков: ущерб самой квартире (Mietsachschäden)
Об этом мало кто знает: Если Ваш договор аренды требует страховку ответственности, а Вы получаете социальные выплаты, Jobcenter при определённых условиях может взять взносы на себя как расходы на жильё. Спросите об этом прямо.
Автогражданка — только если Вы ставите машину на учёт
Без неё Вы не получите номера. И здесь есть подводный камень, который стоит немалых денег:
Ваши безаварийные годы с родины Германия засчитывает только из Европейского экономического пространства . Украина, Россия, Казахстан и Молдова в него не входят. Тот, кто ездил там тридцать лет без аварий, здесь по расчёту начинает с нуля.
Но есть особая классификация. Вместо класса безаварийности 0 я могу оформить Вас по классу SF ½ — это заметно снижает взнос. Автоматически это не происходит, нужно подать заявление. Принесите всё, что у Вас есть из подтверждений с родины, даже если они не на немецком.
Это важно — но лишь когда Вы начнёте зарабатывать
Эти четыре не являются неважными. Наоборот: две из них позже войдут в число самых важных вообще. Просто без регулярного дохода они не имеют смысла.
Юридическая защита для частной жизни и дорожного движения
Важны блоки «частная жизнь» и «дорожное движение»: спор после аварии, дело о штрафе, конфликт со страховой другой стороны, договор купли-продажи, который не оправдал обещаний. Альтернативы этому нет — общество съёмщиков или профсоюз именно эти области не покрывают. Решает момент: юридическая защита не действует задним числом, и обычно предусмотрен срок ожидания в три месяца.
Утрата трудоспособности
Как только Вы живёте своим трудом, это важнейшая защита вообще. Она тем дешевле, чем моложе и здоровее Вы при заключении, — поэтому не тяните слишком долго, но всё же начинайте с доходом.
Домашнее имущество
Страхует Ваше имущество от огня, взлома и воды из труб. Пока в квартире только самое необходимое, взнос выше стоимости того, что в ней стоит.
Пенсионные накопления
Важно — тем более что рабочие годы за рубежом часто не засчитываются. Но имеет смысл лишь тогда, когда текущий доход обеспечен: договор, который придётся расторгнуть через два года, стоит Вам денег.
Это Вам сейчас не нужно
Если кто-то по телефону или у двери продаёт Вам один из этих продуктов как срочный, стоит насторожиться. Ни один из них не плох сам по себе — но ни одному из них не место в начале.
Не подписывайте того, чего не поняли. Серьёзный посредник отдаст Вам документы с собой и перезвонит через неделю.
- Страховка телефона и электроники
- Страховка багажа и очков
- Страховка пассажиров от несчастного случая — автогражданка это уже покрывает
- Страховка на погребение, пока не выстроена основа
- Накопительные договоры как «сберегательный план» при скромном бюджете
- Дополнительные медицинские страховки, пока не решён вопрос с основной
Пять вопросов, которые повторяются всегда
На каждый ответ на отдельной странице — с тем местом, где на практике всё застревает.
Номер eVB
Семь знаков решают вопрос регистрации. Сам номер ничего не стоит — взнос идёт с того дня, когда Вы ставите машину на учёт.
Водительский стаж из-за рубежа
Двадцать лет без аварий — и всё равно взнос новичка? Из ЕС скидка переносится полностью, из-за её пределов считается стаж водительских прав.
Ответственность и договор аренды
В Германии Вы отвечаете всем, что у Вас есть, — и тем, что заработаете. Почему арендодатели спрашивают об этом при въезде.
Письма от страховой
Beitragsanpassung, Obliegenheit, grobe Fahrlässigkeit: какие слова запускают срок, а какие решают только размер.
Переезд
С новым адресом меняются страховая сумма домашнего имущества и региональный класс по автострахованию. Что нужно сообщить и что застраховано в день переезда.
Вопросы? Позвоните — по-русски или по-немецки
Первая беседа ничего не стоит и ни к чему не обязывает. Скажите мне, где Вы находитесь, и мы вместе разберёмся, что сейчас на очереди.